{"id":53961,"date":"2023-09-04T14:38:21","date_gmt":"2023-09-04T12:38:21","guid":{"rendered":"https:\/\/mf.ag\/?p=53961"},"modified":"2024-07-15T13:50:44","modified_gmt":"2024-07-15T11:50:44","slug":"wenn-die-versicherung-schlagend-wird-erfahrungen-aus-einem-grossbrand-teil-1","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mf.ag\/de\/artikel\/wenn-die-versicherung-schlagend-wird-erfahrungen-aus-einem-grossbrand-teil-1\/","title":{"rendered":"Wenn die Versicherung schlagend wird \u2013 Erfahrungen aus einem Gro\u00dfbrand (Teil 1)"},"content":{"rendered":"\n

Es ist einer der gr\u00f6\u00dften \u00f6sterreichischen Versicherungsf\u00e4lle in der j\u00fcngeren Geschichte: Einer von zwei Produktionsstandorten eines heimischen Leitbetriebs brennt v\u00f6llig nieder.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Im Rahmen eines laufenden Mandates der Management Factory durften Christian Egger <\/a>(Partner bei Management Factory) und Michael Austerer (Manager bei Management Factory) das Unternehmen federf\u00fchrend in der Abwicklung begleiten. Hier geben sie einen Einblick in die daraus gewonnenen Erfahrungen. In diesem ersten Teil geht es um die Betriebsunterbrechungs-Versicherung (BU-Versicherung), im zweiten Teil stehen versicherungstechnische Aspekte des Sachschadens im Mittelpunkt.<\/p>\n\n\n\n

\n\n\n\n

Die Ausgangssituation<\/h2>\n\n\n\n

Beim Unternehmen handelt es sich um ein \u00f6sterreichisches, produzierendes Unternehmen der Konsumg\u00fcterindustrie mit rund 200 Mio. Euro Umsatz. Nach einem technischen Gebrechen kam es zu einem Gro\u00dfbrand an einem von zwei Produktionsstandorten der Gruppe. Die durch den Brand verursachten Sch\u00e4den sind erheblich, de facto handelt es sich um einen Totalausfall des betroffenen Produktionsstandortes. Insgesamt verliert das Unternehmen damit auf einen Schlag mehr als f\u00fcnfzig Prozent der vorhandenen Gesamtproduktionskapazit\u00e4t. Die durch den Brand zerst\u00f6rten Produktionsfl\u00e4chen umfassen rund 25.000 Quadratmeter. <\/p>\n\n\n\n

Neben dem Sachschaden an Geb\u00e4ude und Anlagen gilt es daher auch, den Betriebsunterbrechungsschaden zu erheben, sprich den infolge der Unterbrechung des Betriebes entgangenen Deckungsbeitrag. Das Unternehmen verf\u00fcgt \u00fcber eine umfassende All-Risk Versicherung.<\/p>\n\n\n\n

Die nachfolgenden Ausf\u00fchrungen fokussieren ausschlie\u00dflich auf versicherungstechnische Aspekte dieses Schadensfalles, die operative Bew\u00e4ltigung der durchaus kritischen Unternehmenssituation ist nicht Gegenstand des Artikels. <\/p>\n\n\n\n

Zur\u00fcck zum Schadensfall \u2013 ein erstes Learning m\u00f6chten wir gleich vorweg teilen: Wenn Sie sich einen erh\u00f6hten Pulsschlag ersparen m\u00f6chten, empfehlen wir eine detaillierte Auseinandersetzung mit den einzelnen Versicherungsbestimmungen im Vorfeld eines allf\u00e4lligen Gro\u00dfschadens.<\/p>\n\n\n\n

Was ist bei der BU-Versicherung zu beachten?<\/h2>\n\n\n\n

Ziel einer Betriebsunterbrechungs-Versicherung (BU-Versicherung) ist es, das Unternehmen f\u00fcr jenen entgangenen Deckungsbeitrag zu entsch\u00e4digen, welcher aus einer Betriebsunterbrechung infolge eines eingetretenen Sachschadens entstanden ist. Somit ist diese Art der Versicherung, neben der meist bekannteren Sachversicherung, essenziell, um den wirtschaftlichen Schaden gesamthaft abzusichern.<\/p>\n\n\n\n

Versicherungswert \/-summe<\/h3>\n\n\n\n

Eine korrekte und ausreichend hohe Versicherungssumme ist die unerl\u00e4ssliche Basis, um einen Gro\u00dfschaden dieser Dimension erfolgreich zu bew\u00e4ltigen. Als Versicherungswert gilt jener Deckungsbeitrag, der im versicherten Betrieb w\u00e4hrend der Haftungszeit ohne Betriebsunterbrechung erwirtschaftet worden w\u00e4re. <\/p>\n\n\n\n

Die j\u00e4hrliche Berechnung und Einmeldung der Versicherungswerte liegt in der Verantwortung des Unternehmens. Unsere Empfehlung: F\u00fchren Sie diese vermeintliche Routineaufgabe sehr gewissenhaft durch. Diskutieren Sie die Budget- oder Forecastwerte intern im Vorfeld der j\u00e4hrlichen Aktualisierung. Diese Wertemeldung muss korrekt sein, denn sie entscheidet letztendlich dar\u00fcber, ob Sie dem Risiko einer Unterversicherung ausgesetzt sind. <\/p>\n\n\n\n

BU-Haftungszeit<\/h3>\n\n\n\n

Der Haftungszeitraum ist jene Zeitspanne, in welcher die aus dem Schaden resultierenden entgangenen Deckungsbeitr\u00e4ge durch die Versicherung gedeckt sind. Die Haftungszeit ist damit einer der wesentlichsten Parameter in Ihrem Versicherungsvertrag.<\/p>\n\n\n\n

12 Monate, 18 Monate oder 24 Monate? Die Festlegung der korrekten BU-Haftungszeit erfordert ein detailliertes Auseinandersetzen mit dem eigenen Unternehmen. Worin liegt der Worst-Case, gegen den Sie sich versichern? Wie lange ben\u00f6tigen Sie im Schadensfall f\u00fcr ein vollst\u00e4ndige Behebung? Wie lange dauern Aufr\u00e4umarbeiten, Neukonzeption, Ausschreibung und Beschaffung, beh\u00f6rdliche Genehmigungen, Wiederaufbau und Anlagenmontage, Inbetriebnahme etc. Diese Aktivit\u00e4ten und damit auch die erforderliche Zeitspanne k\u00f6nnen umfassend sein, abh\u00e4ngig vom Schadensszenario. All diese \u00dcberlegungen sind durchaus zeitintensiv und als \u201eTrocken\u00fcbung\u201c m\u00fchsam, weil sich die Relevanz erst im Schadensfall zeigt. Eine zu niedrig gew\u00e4hlte Haftungszeit kann im Worst Case aber existenzgef\u00e4hrdend sein.<\/p>\n\n\n\n

BU-Haftungszeit bei vorgelagerter Produktion <\/h3>\n\n\n\n

Die Frage der korrekten Haftungszeit wird nochmals schwieriger, wenn Zeitpunkt von Produktion und Umsatzrealisierung auseinanderfallen. Bei produzierenden Unternehmen erfolgt die Produktion oftmals mehrere Monate im Voraus zur tats\u00e4chlichen Umsatzrealisierung. Was konkret ist nun im Schadensfall versichert? Der in der versicherten Haftungszeit entgangene Deckungsbeitrag? Oder jener Deckungsbeitragsverlust, den das Unternehmen aufgrund der in der Haftungszeit entfallenden Produktionskapazit\u00e4ten erleidet? Bei Letzterem erfolgt die Umsatzrealisierung gegebenenfalls erst nach Ende der Haftungszeit. Diese Frage wird unserer Einsch\u00e4tzung nach innerhalb der Branche durchaus kontroversiell diskutiert. Mitunter k\u00f6nnen die beiden Szenarien im Ergebnis aber stark voneinander abweichen, insbesondere wenn zwei konjunkturell unterschiedlich erfolgreiche Gesch\u00e4ftsjahre aufeinander folgen. <\/p>\n\n\n\n

Der zeitliche Verschub zwischen Produktion und Umsatzrealisierung trifft auch auf Ihr Unternehmen zu? Dann empfehlen wir Ihnen, diese Fragestellung jedenfalls mit Ihren Versicherungsexperten im Detail zu er\u00f6rtern.<\/p>\n\n\n\n

Versicherungsumfang und -deckung im Konzern <\/h3>\n\n\n\n

International t\u00e4tige Unternehmen weisen meist eine Konzernstruktur auf. Tritt ein Schaden in einer Gesellschaft auf, kann dies signifikante wirtschaftliche Auswirkungen auf die anderen Gesellschaften im Konzern haben. Im vorliegenden Fall bedeutete dies: Durch den Ausfall in der Produktionsgesellschaft im Ausland konnten in weiterer Folge diverse Vertriebsgesellschaften im In- und Ausland nicht mehr ausreichend mit Ware beliefert werden. Die Realisierung dieser Deckungsbeitr\u00e4ge in anderen Konzerngesellschaften blieb also auch aus. <\/p>\n\n\n\n

W\u00e4re in diesem Fall nur der Entgang der Deckungsbeitr\u00e4ge am vom Schadensfall betroffenen Produktionsstandort versichert gewesen, h\u00e4tte dies nur einen Teil des gesamten Schadens abgedeckt. Es ist somit essenziell, den Entgang der Deckungsbeitr\u00e4ge \u00fcber alle Konzernstufen hinweg zu versichern. In der Regel kann dies \u00fcber eine Umbrella-Versicherung in Form eines Mastervertrags erfolgen.<\/p>\n\n\n\n

Wechselwirkungen und Abh\u00e4ngigkeiten im Konzern<\/h3>\n\n\n\n

\u00c4hnlich wie bei der vorangegangenen Thematik verh\u00e4lt es sich auch bei technischen und prozessualen Abh\u00e4ngigkeiten zwischen zwei Produktionsstandorten. Nehmen wir an, der vom Schaden betroffene Produktionsstandort liefert ein Vorprodukt f\u00fcr die Produktion am zweiten Produktionsstandort. Im Schadensfall ist damit auch die Produktion am zweiten Standort betroffen. Daraus ergeben sich zus\u00e4tzlich entgangene Deckungsbeitr\u00e4ge oder gegebenenfalls Mehrkosten, falls das Unternehmen die Vorprodukte anderswo zukauft oder in anderen Produktionsst\u00e4tten teurer produzieren muss. Dies stellt versicherungstechnisch einen sogenannten Wechselwirkungsschaden dar und sollte jedenfalls durch den Versicherungsvertrag innerhalb der Gruppe abgedeckt sein. <\/p>\n\n\n\n

Umgang mit variablen Kosten im Versicherungsvertrag<\/h3>\n\n\n\n

Gegebenenfalls sind laut Versicherungsvertrag einzelne Kostenkomponenten nur zu einem reduzierten Anteil versichert. Dies kann betriebliche Aufwendungen wie auch Personalkosten umfassen, die eventuell nur zu einem Teil versichert sind, weil dadurch allenfalls die Versicherungspr\u00e4mie niedriger ausf\u00e4llt. Dies ist durchaus ein legitimer Ansatz, aber stellen Sie sicher, dass es sich dabei um Kosten handelt, die im Schadensfall auch tats\u00e4chlich im entsprechenden Ausma\u00df reduziert werden k\u00f6nnen. <\/p>\n\n\n\n

Ber\u00fccksichtigung der Marktlage<\/h3>\n\n\n\n

Eine weitere spannende Facette ist die korrekte Ber\u00fccksichtigung von schadensunabh\u00e4ngigen Entwicklungen. Im Versicherungsjargon lautet es dazu: \u201eBei der Ermittlung des entgangenen Deckungsbeitrages sind all jene Umst\u00e4nde zu ber\u00fccksichtigen, die dessen H\u00f6he auch ohne Betriebsunterbrechung beeinflusst h\u00e4tten, zum Beispiel die technischen und wirtschaftlichen Verh\u00e4ltnisse des versicherten Betriebes, vorgesehene Ver\u00e4nderungen im versicherten Betrieb, die Marktlage, Auswirkungen von h\u00f6herer Gewalt, Streik \u2026\u201c. Soll hei\u00dfen, dass all jene Entwicklungen bei der Schadensbewertung zu ber\u00fccksichtigen sind, die auch unabh\u00e4ngig vom Schadensfall eingetreten w\u00e4ren. Ein Paradebeispiel daf\u00fcr ist die Marktentwicklung im Haftungszeitraum w\u00e4hrend der Covid-19 Pandemie: Positiv wie negativ ist diese jedenfalls bei der Simulationsrechnung zur Schadensermittlung zu ber\u00fccksichtigen. Streiks, Exportverbote oder Arbeitskr\u00e4ftemangel w\u00e4ren weitere Facetten dieser Thematik. <\/p>\n\n\n\n

Allgemeines zum Prozess der Schadensermittlung<\/h3>\n\n\n\n

F\u00fcr die Ermittlung der entgangenen Deckungsbeitr\u00e4ge, also des betriebswirtschaftlichen Schadens, wird seitens der Versicherung ein Sachverst\u00e4ndiger beauftragt. Es gilt, eine Vergleichsrechnung aufzustellen, welche die Situation im Nicht-Schadensfall mit der Situation im Schadensfall vergleicht und die Differenzen der jeweiligen Deckungsbeitr\u00e4ge transparent darstellt.<\/p>\n\n\n\n

Im vorliegenden Fall wurde ein umfassendes Gewinn- und Verlustrechnungsmodell entwickelt, welches alle planungsrelevanten Stellhebel abbildete. F\u00fcr die Erstellung dieses Simulationsmodells war es erforderlich, ein gemeinsames Verst\u00e4ndnis f\u00fcr das Gesch\u00e4ftsmodell, die versicherungsspezifischen, vom Vertrag abh\u00e4ngigen Bewertungslogiken sowie f\u00fcr alle im Modell getroffenen Planungsannahmen zu entwickeln. De facto erfolgt die Schadensermittlung in solchen F\u00e4llen immer in enger Zusammenarbeit zwischen Sachverst\u00e4ndigen und Unternehmen. Im konkreten Fall erstreckte sich dieser Prozess \u00fcber einen Zeitraum von knapp zwei Jahren.<\/p>\n\n\n\n

In der n\u00e4chsten Ausgabe unseres Newsletters lesen Sie, welche versicherungstechnisch, spannenden Aspekte sich im Zusammengang mit dem Sachschaden zeigten und welche Lessons Learned wir im R\u00fcckblick mitnehmen.<\/p>\n\n\n\n

Verfasser des Newsletters: Christian Egger und Michael Austerer<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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